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金融学二学历毕业论文

百纳文秘网  发布于:2020-10-07 08:37:17  分类: 社会管理 手机版

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金融学二学历毕业论文

国内网络银行业务发展现状

学 院: 经济学院

专 业: 社会工作

学 号: 1019609

学生姓名: 郑怡

指导教师: 管延芳

2011年 9 月 25 日

国内网络银行业务发展现状

郑怡

(吉林师范大学经济学院 吉林四平 136000)

【摘要】相对于传统交易渠道,网络银行的发展带来了新的挑战和机遇,从我国商业银行的实际情况出发,并结合国外网络银行的发展过程,我国商业银行在发展网络银行的过程中,大都选择了网络银行和传统网点互相支撑的“鼠标+水泥”的混合性模式,把网络银行作为商业银行的一个有机补充,通过大力发展网络银行,从而降低经营成本,使之成为银行服务的主渠道和客户享受银行服务的绿色通道。

【关键词】国内;网络银行;发展

自20世纪90年代始,网络经济的发展经历了一个大“U”型,但2003年之后,网络经济迅速得以恢复,电子商务、电子政务的发展对网络银行、网上支付结算业务等产生了巨大的市场需求,以中国工商银行、招商银行为代表的新一代国内网络银行及时抓住了市场机遇,调整发展策略、策略,迅速得以发展。

  尤其值得一提的是,2002年、2003年,国际金融界的权威杂志《银行家》两次将唯一的关于商业银行网站的大奖――“全球最佳银行网站”奖项颁给了中国工商银行网站,这是对国内网络银行建设和发展的肯定;2003年6月3日,招商银行又以“一网通”技术获得了有国际IT业“奥斯卡”之称的“CHP国际计算机大赛”金融房地产类的“21实际贡献大奖”决赛提名奖项。

  相对于传统交易渠道,网络银行的发展带来了新的挑战和机遇,从我国商业银行的实际情况出发,并结合国外网络银行的发展过程,我国商业银行在发展网络银行的过程中,大都选择了网络银行和传统网点互相支撑的“鼠标+水泥”的混合性模式,把网络银行作为商业银行的一个有机补充,通过大力发展网络银行,从而降低经营成本,使之成为银行服务的主渠道和客户享受银行服务的绿色通道。

   一、 我国网络银行发展状况

  1998年3月6日,中国银行成功进行了第一笔电子交易,首次向客户提供了网上银行业务,这也是我国第一家开办网络银行服务的银行,用户可以通过网上银行进行购物及享受其它金融服务。随后各大银行均加快了迈向“网络银行”业务的步伐。

  到目前为止,境内开展实质性网络银行业务的已有超过60家银行,到2002年底,我国中资商业银行办理网上银行业务的客户数为350万户,交易金额超过5万亿。到2004年12月底,客户数已超过1000万户,一些银行一年的网上银行业务就高达20万亿。根据2005年1月的中国互联网发展统计报告(CNNIC)及银行权威机构预测,到2005年底,我国上网用户数将飙升至1.4亿户,网上银行将成为商业银行为高端客户提供服务的主要方式。在全球网络经济的巨大推动力下,我国网络银行将呈现出爆炸式增长。例如,工商银行的新一代个人网上银行“金融@家”能够满足帐户管理、转账支付、各种在线缴费业务、24小时无限额任意转账、实时跨行支付、专业化的外汇、证券和保险信息及交易等服务。交通银行网上银行业务不仅包括传统的银行卡业务,还包括新兴的贷记卡业务以及理财功能强大的外汇宝、开放式基金等功能。提供全方位的外汇资讯、交易、查询服务和轻松理财服务。2004年,兴业银行推出的“在线兴业”3.0版,其人性化的用户操作界面、客户化的功能设计博得了用户的亲睐。

  与国外发达国家网络银行发展水平相比,我国网络银行发展还仅仅处于初级阶段,主要表现在如下的二个方面:

  首先我国的网络银行业务发展极不均衡,发展的不平衡又表现在两个方面:银行间的不平衡以及地区间的不平衡。

银行间的不平衡表现在:招商银行、工商银行、建设银行等为首的佼佼者已经走在了网络银行业务发展的第一梯队,在客户群、业务发展上形成了一定的业务规模。iResearch艾瑞市场咨询根据中国工商银行的公开数据显示(如表2.1所示),2005年中国工商银行网上银行个人客户规模为1485.73万户,比2004年新增531.5万户。2005年中国工商银行网上银行企业客户规模为32.45万户,比2004年新增20.75万户。2005年中国工商银行网上银行交易额为42.2万亿元,比2004年增长24%。2005年中国工商银行电子银行交易额为46.7万亿元,比2004年增长22%。2005年招商银行网上银行交易金额的柜面替代率是38%、交易笔数的柜面替代率为22%,中国工商银行网上银行的柜面替代率为26%。[3]而很多中小机构,如各地的城市商业银行等大多都还没有开展此项业务;

  第二,网络银行的业务发展情况还处于初级阶段,具体的网络银行业务发展也很不均衡,市场需求是最终决定业务发展的根本动力。例如网上支付、以及网上各类结算功能由于满足了互联网时代,电子商务的发展需要,发展特别迅速。网上支付已经成为电子商务在线支付服务的主渠道。据中国工商银行数据,截至2004年11月末,该行在线支付交易额累计突破50亿元大关,其中B2C交易额达到21.67亿元,交易笔数达到920.3万笔,B2B交易额达到28.89亿元,交易笔数达到1.2万笔,已经成为国内最大电子商务在线支付服务提供商。[5]据淘宝网(阿里巴巴旗下网站,是目前国内较红火的C2C交易网站)不完全统计,仅中国工商银行在该网站上成交的交易量就达到日均2万多笔。[6]业内人士指出,商业银行成为电子商务在线支付服务的主渠道,表明长期制约我国电子商务发展的网上支付瓶颈已经被成功突破。[7]而如网上理财服务,由于分业经营、CA认证、安全问题、社会征信体系不完善等问题,还处于刚刚起步阶段,在服务和产品类别上与国外一流的外资银行之间的差距还很大。下图2.1是iResearch公司对部分网络银行客户进行抽样调查得到的“网民认为各网上银行最具特色的前三项服务”的统计结果。

二、我国网络银行发展面临的问题

  网络银行可以充分发挥信息网络带来的便利,减少固定网点数量,降低经营成本,而用户却可以不受空间和时间的限制,只需一台电脑,一根电话线或网线,无论在家里,还是在旅途中都可以与银行相连,享受每周7天,每天24小时的不间断服务。

  在经历了近10年的发展后,我国的网络银行业务有了长足的进步,各大商业银行业务量中所占的比例也逐步上升,以中国工商银行为例,今年1~8月份,中国工商银行的电子银行交易量达到创纪录的28万亿元,电子银行业务量的比重已经超过了中国工商银行总业务量的25%[5];但是也面临着很多问题,这些问题不得到解决,对我国网络银行未来的发展将造成很大的影响。

 1. 社会信用环境限制了网上银行业务的发展

  我国的社会信用体系尚未建立,网上银行缺乏应有的信用环境。中国的信用体系程度低,许多企业不愿采取客户提出的信用结算交易方式,而是向现金交易、以货易货等更原始的方式退化发展。互联网具有充分开放,管理松散和不设防护等特点,网上交易,支付的双方互不见面,交易的真实性不容易考察和验证,对社会信用的高要求也迫使中国应尽快建立和完善社会信用体系,以支持网络经济的健康发展。其次,在网络经济中,获取信息的速度和对信息的优化配置不高,海关、税务、交通等电子支付相关部门的网络化水平未能与银行网络化配套,都制约了网上银行业务的发展。

 2.法律规则与现实的需求脱节问题

  网上银行仍然是经济金融活动的一部分,它离不开法律的规范和保护,而现行的法律又很难规范网上银行业务的发展和保护消费者权利,网上资金转帐只要有一个环节出现错误,资金就有可能不能正常支付,引发法律方面的纠纷,这些都需要法律来进行规范。

 3.安全问题十分突出

  通过互联网进行交易,相关信息的保密性,真实性,完整性和不可否认性是最关键的因素,在我国尚没有完善的法律、法规来对付这些造成危害或危害较轻的网路犯罪的时候,如何确保交易安全,为个人保密,就成为网上银行发展最需要解决的问题。

三、结语

目前,我们正处于网络信息化为特征的新经济时代,中国加入WTO后,国内银行业必须意识到是机遇与风险并存,面临着国际一流商业银行的有力竞争,因此传统商业银行必须奋起革新,积极变革,加快金融业网络信息建设,以客户为中心,加强网络银行业务流程的再造,积极推进网络银行业务的发展,锻造新的核心竞争力,提高自身服务水平和竞争能力,只有这样,才能在新一轮的竞争中立于不败之地。

参考文献:

[1]刘冠辰,王晓晗. 《投资银行实务运作》[J]《安徽农业科学》, 2007,(03)

[2] 《我国商业银行处理不良资产途径的分析》[J]《安徽工业大学学报(社会科学版)》, 2005,(04)

[3] 《我国银行流动性过剩的成因及对策》[J]《安徽商贸职业技术学院学报(社会科学版)》, 2007,(04)

[4] 《商业银行产品创新研究》[J]《鞍山科技大学学报》, 2006,(04)

[5] 《中国商业银行信用评级指标体系的设计研究》[J]《北京交通大学学报(社会科学版)》, 2004,(01)

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